Küresel ısınma evinize geliyor. Faturasını kim ödeyecek?
İklim değişikliğinin en çok etkileyebileceği yerleri düşündüğünüzde, aklınıza ilk olarak Bangladeş'teki pirinç tarlaları veya Pasifik'teki düşük adalar gelebilir. Ancak, daha şaşırtıcı bir şekilde, kendi eviniz de büyük bir risk altında olabilir. Dünya genelindeki konut değerlerinin yaklaşık onda biri, kıyı bölgelerinden uzak pek çok ev de dâhil, küresel ısınmanın tehdidi altında. Amerika'nın orta batısındaki banliyöleri vuran kasırgalardan, İtalya'daki villaların çatılarını delip geçen tenis topu büyüklüğündeki dolu taşlarına kadar, sera gazı salınımlarının yol açtığı şiddetli hava olayları, dünyanın en önemli varlık sınıfının temellerini sarsıyor.
Potansiyel maliyetler, evlerin salınımlarını azaltmayı hedefleyen politikalardan ve iklimle ilgili doğal afetlerden kaynaklanıyor. Bu maliyetler göz korkutucu düzeyde. Bir tahmine göre, iklim değişikliği ve buna karşı mücadele, 2050 yılına kadar dünya konut değerlerinin %9'unu, yani yaklaşık 25 trilyon doları yok edebilir—bu, Amerika'nın yıllık GSYİH'sine yakın bir rakam. Bu, insanların hayatları ve küresel finans sistemini tehdit eden muazzam bir yük. Ve bu yükün kim tarafından karşılanacağı konusunda büyük bir mücadele başlaması kaçınılmaz görünüyor. Ev sahipleri bu maliyeti üstlenebilecek adaylardan biri. Ancak günümüz emlak piyasasına bakıldığında, bu maliyetlerin henüz karşılanmadığı açıkça görülüyor.
Konut fiyatları, iklim riskine henüz uyum sağlamış değil. Deniz seviyelerinin yükselmesinden ötürü sık sık endişe duyulan Miami'de, ev fiyatları bu on yılda %75 oranında arttı, bu artış Amerikan ortalamasını büyük ölçüde aşmaktadır. Ayrıca, iklim değişikliğinin etkileri hala belirsiz olduğundan, birçok ev sahibi, evlerini satın alırken karşı karşıya oldukları riskin büyüklüğünü bilmiyor olabilir. Eğer maliyetleri vergi mükellefleri karşılamak zorunda kalırsa, bu durum zengin ev sahiplerini kurtaracak ve yaklaşan tehdide karşı uyum sağlamayı teşvik edecek önlemleri azaltacaktır. Maliyetlerin paylaştırılması, hükümetler için zorlu bir görev olacak; çünkü seçmenler evlerinin değerini çok önemsiyor. Fatura üç bölümden oluşuyor: onarımlar için ödemeler, koruma yatırımları ve iklim değişikliğini sınırlamak için evlerde yapılacak değişiklikler.
Sigorta şirketleri genellikle bir fırtına çatıyı yıktığında veya yangın bir evi harap ettiğinde onarım maliyetlerini üstlenir. Ancak iklim kötüleştikçe ve doğal afetler daha sık meydana gelmeye başladıkça, ev sigortalarının maliyeti de artmaktadır. Bazı bölgelerde, sigorta ücretleri ev fiyatlarını düşürecek kadar yüksek hale gelebiliyor; bazı uzmanlar Amerikan evlerinin üçte birini etkileyebilecek bir "iklim sigortası balonu" oluşabileceği konusunda uyarıda bulunuyorlar. Hükümetler, ya ev sahiplerinin bu zararları tolere etmelerine izin vermek zorunda kalacak ya da tıpkı California'daki yangın riski taşıyan bölgelerde ve Florida'daki kasırga riski taşıyan bölgelerde olduğu gibi riskleri kendileri üstlenmek zorunda kalacaklar. Bu iki eyalette devlet destekli "son çare sigortacıları"nın toplam risk maruziyeti 2017'de 160 milyar dolardan 633 milyar dolara fırladı. Yerel politikacılar, riski federal hükümete devretmeyi istiyorlar, bu da bugün sel sigortasını fiilen yönetiyor.
Fiziksel zararları önlemek için mülklerde veya altyapıda koruma yatırımları yapılabilir. Örneğin, evleri yaşanabilir kılmak için klima şart olabilir. Hindistan'da pek çok evde klima olmamasına rağmen, ülke giderek artan sıcak dalgalarıyla mücadele etmekte. Hollanda'da setler, hendekler ve pompalar ülkeyi kuru tutarken, Tokyo sel sularını tutmak için bariyerlere sahip. Bu tür yatırımların finansmanı büyük bir zorluk oluşturuyor. Risk altında olduklarını bilmeden ev alanların, örneğin batan bir ev için beton temel dökme gibi masrafları karşılamaları gerekiyor mu, yoksa bu beklenmedik ve dengesiz maliyetlerden onları korumak daha mı doğru? Yoğun nüfuslu kıyı şehirleri, sellerden korunma ihtiyacı en yüksek olan yerler arasında ve genellikle ülkelerinin ekonomi ve toplumları için çok değerli—Londra, New York veya Şanghay gibi düşünün.
Son soru, evlerde iklim değişikliğini önlemeye yönelik yapılan değişikliklerin nasıl finanse edileceğidir. Evler, küresel enerjiyle ilgili emisyonların %18'ini oluşturuyor. Birçok ev, en iyi şekilde çalışabilmesi için yerden ısıtma veya daha büyük radyatörler ve kalın yalıtım gerektiren ısı pompalarına ihtiyaç duyacak. Ne yazık ki, evleri bu şekilde yeniden düzenlemek pahalıdır. Ev sahiplerinden bu maliyetleri karşılamalarını istemek tepki çekebilir; geçen yıl Almanya'daki iktidar koalisyonu gaz kazanlarını yasaklamayı denedi, ancak seçmenler maliyetlere itiraz edince politikalarından geri adım attı. İtalya ise yenileme yapan hanelere olağanüstü cömert ve kötü tasarlanmış yardımlar sunarak farklı bir yol izledi. "Süperbonus" adlı plan kapsamında şaşırtıcı bir şekilde GSYİH'nın %10'una denk gelen 219 milyar avro (238 milyar dolar) harcadı.
İklim değişikliğinin tam etkisi henüz zaman alacak. Ancak politikacılar bu sorunları ne kadar hızlı çözerse o kadar iyi. Kanıtlar, ev fiyatlarının bu risklere sadece felaket vurduktan sonra, önleyici yatırımlar için çok geç kaldığında tepki gösterdiğini ortaya koyuyor. Bu nedenle, atalet muhtemelen hoş olmayan sürprizlere yol açacaktır. Konut, ekonomide yanlış fiyatlandırılmaması gereken çok önemli bir varlık sınıfıdır—en azından finans sistemi için bu kadar hayati olduğu için. Hükümetler kendi üzerlerine düşen görevi yerine getirmelidir. 18. yüzyıla kadar Hollanda'nın çoğu, sadece yakın toplulukların setleri koruyacağı ilkesini benimsemişti—ve bu sistem yetersiz yatırım ve gereksiz sel baskınları ile mücadele etmişti. Hükümetler, altyapı inşa ederek ve özellikle yüksek verimli şehirler çevresinde bunu yaparak bu tür kolektif eylem sorunlarını çözebilir. Ev sahipleri, herkes için faydalı olan, evlerini daha az kirletici hale getirmek için büyük meblağlar harcamaya teşvik edilmelidir.
Doğacak Zararlar Altından Daha Çok Su Götürür
Aynı zamanda, büyük örtülü garantiler ve açık devlet destekli sigorta planları sunarak aptallığı sübvanse etmekten kaçınılmalıdır. Bunlar sadece vergi mükellefleri için kabul edilemez bir risk oluşturmakla kalmaz, aynı zamanda insanların mülklerini daha dayanıklı hale getirmek için yatırım yapma teşviklerini de zayıflatır. Ve sigorta primlerini düşük tutarak, bugün zaten yüksek riskli olduğu bilinen bölgelere taşınmalarını caydırır. Kehanetler pek iyi değil, ancak bahisler çok yüksek. On yıllardır hükümetler, sel ovalarına yapılaşmayı caydırmakta başarısız oldu. 25 trilyon dolarlık fatura dünya çapında sorunlara neden olacak. Ancak bugün hiçbir şey yapmamak, yarını daha da zorlaştıracak. Hem hükümetler hem de ev sahipleri için konut sorununa karşı en kötü tepki, göz ardı etmek olurdu.
Kaynak: Ekonomist Nisan 2024
Bu da İlginizi Çekebilir:
Doğal afetlerin sıklığının ve şiddetinin artması, ev sahipleri için önemli bir konu haline gelmiştir. Bu durum, ev sigortası primlerini etkilemektedir. Özellikle deprem riski yüksek bölgelerde, ev sahipleri doğal afetlere karşı korunmak için sigorta poliçelerine yönelmektedir.
Zorunlu Deprem Sigortası (DASK), Türkiye’de konut sahiplerinin zorunlu olarak yaptırmaları gereken bir sigorta türüdür. Bu sigorta, deprem sonucu oluşabilecek hasarları karşılamayı amaçlar. DASK poliçesinde belirlenen sigorta bedeli, konutun bulunduğu bölgenin risk faktörlerine, yapı malzemesine, konutun değerine ve yaşına göre belirlenir 1. Bölgesel deprem riski, sel baskını, heyelan, fırtına gibi afetlerin sıklığı da bölgesel risk faktörleri olarak dikkate alınır 2.
Ev sahipleri, DASK primlerini hesaplamak için sigorta bedelini (teminat tutarı) ve yapı tarzına göre tespit edilen birim metrekare maliyetlerini kullanır. Bu primler her yıl birim metrekare maliyetlerindeki artışa paralel olarak güncellenir 1. Örneğin, 2024 yılı itibarıyla yapı tarzına göre tespit edilen metrekare birim maliyetleri şu şekildedir:
- Betonarme birim (TL): 6.000 TL
- Diğer birim (TL): 4.000 TL
Risk bölgelerine ve yapı tiplerine göre oluşturulan örnek prim hesaplamasını aşağıdaki tabloda inceleyebilirsiniz:
| İllerin Risk Bölgeleri | Yapı Tipi | 100 m² Konut Prim Miktarı (TL) |
|---|---|---|
| I. Grup | Betonarme | 632.000 TL |
| II. Grup | Betonarme | 1.472 TL |
| III. Grup | Betonarme | 1.308 TL |
| IV. Grup | Betonarme | 1.112 TL |
| V. Grup | Betonarme | 1.043 TL |
| VI. Grup | Betonarme | 784 TL |
| VII. Grup | Betonarme | 556 TL |
| I. Grup | Diğer | 421.300 TL |
| II. Grup | Diğer | 1.727 TL |
| III. Grup | Diğer | 1.479 TL |
| IV. Grup | Diğer | 1.298 TL |
| V. Grup | Diğer | 1.213 TL |
| VI. Grup | Diğer | 973 TL |
| VII. Grup | Diğer | 649 TL |
Bu bilgiler ışığında, ev sahipleri doğal afetlerden kaynaklanan risklere karşı sigorta poliçelerini güncellemeli ve uygun primleri hesaplamalıdır. Doğal afetlerin artan şiddeti ve yarattığı hasarlar, sigorta sektörünün güçlendirilmesi gerekliliğini vurgulamaktadır
Bu hesaplamalar için aşağıdaki kaynaklardan yararlanıldı:
Yorumlar